- Biroul de Credit este baza de date națională unde băncile și IFN-urile raportează creditele și comportamentul de plată al persoanelor fizice.
- Îți poți cere raportul propriu gratuit, o dată pe an, direct de la Biroul de Credit.
- Scorul FICO românesc are valori între 300 și 850 — peste ~700 ești considerat risc scăzut.
- Întârzierile de peste 30 de zile rămân în raport 4 ani de la achitare.
Ce este Biroul de Credit și cum funcționează
Biroul de Credit S.A. este instituția privată care centralizează, din 2004, informațiile despre creditele persoanelor fizice din România. Băncile și majoritatea IFN-urilor raportează lunar: creditele active, ratele plătite, întârzierile de peste 30 de zile, restanțele și fraudele. Când aplici pentru un credit, creditorul interoghează Biroul și primește raportul tău + scorul FICO, pe baza cărora decide.
Ce conține raportul tău de credit
- Creditele active și cele închise în ultimii 4 ani (sumă, creditor, tip);
- Istoricul plăților — inclusiv întârzierile, cu numărul de zile;
- Interogările recente — cine ți-a consultat raportul și când;
- Scorul FICO — nota de la 300 la 850 care rezumă riscul tău.
Cum îți afli gratuit raportul și scorul
- Online, pe situl Biroului de Credit. Completezi cererea pentru „Raportul de credit" — o dată pe an este gratuit, conform GDPR.
- Verifică erorile. Compară creditele listate cu realitatea: credite care nu-ți aparțin, restanțe deja achitate marcate ca active, date greșite.
- Cere corectarea gratuit. Dacă găsești erori, depui contestație la Biroul de Credit sau direct la creditorul raportor — au 30 de zile să răspundă.
Cum îți îmbunătățești scorul: ce funcționează cu adevărat
| Acțiune | Impact | Orizont de timp |
|---|---|---|
| Achiți restanțele active | Mare | 1–2 luni |
| Plătești toate ratele la zi | Mare | 6–12 luni |
| Reduci gradul de îndatorare (sub 40%) | Mediu | 3–6 luni |
| Eviți multe aplicări simultane la credite | Mediu | Imediat |
| Închizi cardurile/limitele nefolosite | Mic | 1–3 luni |
| Un credit mic rambursat impecabil | Mediu | 6+ luni |
Ce nu funcționează: „firmele de ștergere a Biroului" (istoricul real nu se poate șterge contra cost — doar erorile se corectează, gratuit) și evitarea totală a creditelor (fără istoric, scorul rămâne necunoscut, ceea ce e tot un risc pentru creditori).
Unii parteneri acceptă și istoric imperfect — verifică gratuit, fără obligații.
Întrebări frecvente
Cât timp rămân întârzierile în Biroul de Credit?
4 ani de la data achitării restanței. O întârziere din 2023 achitată în 2024 dispare din raport în 2028. Datoriile neachitate rămân vizibile continuu.
Interogările îmi scad scorul?
Multe interogări în timp scurt (aplicări repetate la credite) pot semnala risc și pot scădea ușor scorul. Consultarea propriului raport nu afectează scorul.
Toate IFN-urile raportează la Biroul de Credit?
Majoritatea da, dar nu toate. Chiar și așa, un credit rambursat corect la un IFN care raportează te ajută să construiești istoric pozitiv — vezi și ghidul pentru istoric negativ.