DAE (Dobânda Anuală Efectivă) = costul total al unui credit exprimat ca procent anual din suma împrumutată. Include dobânda plus toate comisioanele obligatorii (analiză, administrare). Este singurul indicator standardizat prin lege cu care poți compara corect două credite — un credit cu dobândă „mică" dar comisioane mari poate avea DAE mai mare decât unul cu dobândă „mare" fără comisioane.
De ce dobânda afișată nu îți spune tot adevărul
Creditorii promovează adesea dobânda nominală („doar 0,5% pe lună!"), dar costul tău real include și comisioane: de analiză, de administrare lunară, uneori asigurări obligatorii. DAE le adună pe toate și le exprimă ca procent anual — de aceea legea (OUG 50/2010) obligă orice creditor să afișeze DAE și un exemplu reprezentativ înainte de semnarea contractului.
Cum interpretezi DAE: exemple concrete
| Credit | Sumă | Perioadă | DAE | Cost total aproximativ |
|---|---|---|---|---|
| Credit bancar nevoi personale | 10.000 lei | 3 ani | 12% | ~1.900 lei dobândă |
| Credit IFN cu rate | 5.000 lei | 2 ani | 50% | ~2.800 lei costuri |
| Microcredit 30 zile (client vechi) | 1.000 lei | 30 zile | ~365% | ~300 lei cost |
| Primul credit 0% (client nou) | 1.000 lei | 30 zile | 0% | 0 lei |
Observă paradoxul microcreditelor: DAE de 365% sună înfricoșător, dar pentru 1.000 lei pe 30 de zile înseamnă un cost de ~300 lei (aproximativ 1% pe zi) — pentru că DAE anualizează un cost pe termen foarte scurt. Concluzia: la termene scurte compară costul în lei; la termene lungi compară DAE.
Ce include și ce NU include DAE
- Dobânda nominală
- Comisionul de analiză
- Comisionul de administrare
- Alte costuri obligatorii din contract
- Penalitățile de întârziere
- Costul prelungirii scadenței
- Asigurările opționale
- Comisioanele băncii tale la transfer
Completează cererea gratuită — vezi ofertele partenerilor cu condițiile transparente.
Cum folosești DAE în practică: 3 reguli
- Compară mere cu mere. DAE e comparabilă doar între credite cu aceeași sumă și perioadă. Folosește calculatorul nostru pentru scenarii identice.
- Cere exemplul reprezentativ. Orice creditor legal îl afișează: sumă, perioadă, DAE, total de rambursat. Dacă lipsește — pleacă; vezi semnalele de alarmă.
- La termen scurt, uită-te la lei, nu la procente. Pentru 500 lei pe 15 zile, întrebarea corectă este „cât plătesc înapoi în total?", nu „ce DAE are?".
Întrebări frecvente despre DAE
Care este o DAE „bună" în 2026?
Orientativ: 8–15% la credite bancare de nevoi personale, 18–60% la credite IFN cu rate lunare, 0% la ofertele pentru clienți noi. Peste 90% pe termene lungi — caută alternativă.
DAE este plafonată prin lege în România?
Da, din 2022 (Legea 243/2021) costurile creditelor de consum acordate de IFN-uri sunt plafonate: dobânda zilnică maximă este limitată, iar costul total nu poate depăși dublul sumei împrumutate.
Unde găsesc DAE înainte să semnez?
În formularul de informații standard (SECCI) pe care creditorul e obligat să ți-l dea înainte de contract, și în contractul propriu-zis. Online, exemplul reprezentativ trebuie afișat direct pe site.