- Dobânda e prețul banilor împrumutați; DAE (Dobânda Anuală Efectivă) include dobânda plus comisioanele obligatorii.
- DAE arată costul real, anual, al creditului — de aceea e indicatorul cu care compari corect ofertele.
- O reclamă cu „dobândă mică" poate ascunde o DAE mare din cauza comisioanelor — uită-te mereu la DAE.
- La sume mici, pe termen scurt, DAE poate părea foarte mare din cauza modului de calcul anualizat.
- Compară întotdeauna DAE + suma totală de rambursat, nu doar dobânda.
Multe reclame la credite scot în față o „dobândă mică" și lasă DAE în litere mărunte. Dacă înțelegi diferența dintre cele două, nu te mai poate păcăli nimeni cu un preț care pare mai mic decât e în realitate.
Ce este dobânda
Dobânda e prețul pe care îl plătești pentru banii împrumutați, exprimat ca procent. E o componentă a costului, dar nu întreg costul. Un credit poate avea o dobândă „atractivă" și, în același timp, comisioane care îl scumpesc semnificativ. Detaliem în ce este dobânda.
Ce este DAE
DAE (Dobânda Anuală Efectivă) e indicatorul care exprimă costul total al creditului ca procent anual. Ea include dobânda plus comisioanele obligatorii legate de credit (de exemplu comisioane de acordare/administrare, dacă există). Tocmai pentru că adună toate costurile, DAE e cel mai bun instrument de comparație. Vezi mai mult în ce este DAE.
Diferența cheie
| Aspect | Dobândă | DAE |
|---|---|---|
| Ce măsoară | Doar prețul banilor | Costul total (dobândă + comisioane) |
| Include comisioanele? | Nu | Da (cele obligatorii) |
| Bun pentru comparație? | Parțial | Da, cel mai bun |
| Exprimare | Procent | Procent anual |
Pe scurt: dobânda e o piesă, DAE e tabloul complet.
De ce DAE poate fi mai mare
Două credite cu aceeași dobândă pot avea DAE diferite, dacă unul are comisioane și celălalt nu. De asemenea, la sume mici pe termen scurt (microcredite), DAE poate arăta procente foarte mari — pentru că e un indicator anualizat: costul plătit pe câteva zile/săptămâni e „extins" la nivel de an. Nu înseamnă neapărat că plătești acea sumă efectiv, dar arată cât de scump ar fi creditul dacă l-ai ține un an întreg. Tocmai de aceea, la termene scurte, e util să te uiți și la suma totală de rambursat în lei, nu doar la procent.
Vezi oferte de la IFN-uri autorizate BNR, cu DAE afișată și exemplu reprezentativ.
Cum compari corect
- Uită-te la DAE, nu la dobândă, când compari două oferte.
- Verifică suma totală de rambursat în lei — cel mai concret indicator.
- Citește ce comisioane sunt incluse și care nu.
- Verifică costul prelungirii, mai ales la microcredite.
- Folosește un calculator — vezi calculatorul de împrumut.
Întrebări frecvente
De ce DAE e mereu mai mare decât dobânda?
Pentru că DAE adaugă la dobândă și comisioanele obligatorii și le exprimă anualizat. Dacă nu ar exista niciun comision și calculul ar fi identic, ar fi apropiate — dar de obicei DAE e peste dobândă.
DAE de sute de procente la un microcredit e o țeapă?
Nu neapărat. La sume mici pe zile/săptămâni, anualizarea umflă procentul. Verifică suma totală de rambursat în lei ca să vezi costul real în bani.
Pot compara doar după dobândă?
Nu e recomandat. Două credite cu aceeași dobândă pot costa diferit din cauza comisioanelor. DAE le pune pe picior de egalitate.
Unde găsesc DAE?
Un creditor legal o afișează pe site și în contract, cu un exemplu reprezentativ. Dacă lipsește, e un semnal de alarmă.