- Suma pe care o poți împrumuta depinde de venitul net și de ratele pe care le ai deja.
- Total rate lunare (inclusiv noua rată) nu ar trebui să depășească 40% din venitul net — pragul BNR.
- Cu cât perioada e mai lungă, cu atât rata lunară scade, deci poți accesa o sumă mai mare.
- Un venit de 3.000 lei net cu 0 rate suportă o rată nouă de până la ~1.200 lei/lună.
- Folosește un calculator ca să vezi rapid o estimare orientativă.
Cât poți împrumuta nu ține de o cifră fixă, ci de cât îți permite venitul. Creditorii calculează gradul tău de îndatorare și se asigură că totalul ratelor lunare rămâne sub un prag rezonabil. Regula-cheie: suma tuturor ratelor tale, inclusiv rata nouă, nu ar trebui să depășească 40% din venitul net, conform reglementărilor BNR privind creditarea persoanelor fizice.
1. Regula de bază: 40% din venit
Gradul de îndatorare compară cât plătești lunar pentru credite cu venitul tău net lunar. Dacă venitul net este 3.000 lei, plafonul de 40% înseamnă că totalul ratelor tale nu ar trebui să treacă de 1.200 lei pe lună. Dacă ai deja rate, ele se scad din acest buget disponibil.
Detalii complete despre modul de calcul găsești în ghidul dedicat: ce este gradul de îndatorare.
2. Ce factori influențează suma
- Venitul net lunar — baza întregului calcul.
- Ratele existente — carduri de credit, alte împrumuturi, leasing.
- Perioada de rambursare — mai lungă = rată lunară mai mică.
- Dobânda (DAE) — costul total influențează rata.
- Politica IFN-ului — fiecare are limite proprii de sumă și scoring.
3. Exemplu concret de calcul
Să presupunem un solicitant cu următoarea situație:
| Element | Valoare |
|---|---|
| Venit net lunar | 3.000 lei |
| Plafon 40% | 1.200 lei/lună |
| Rate existente | 400 lei/lună |
| Buget rămas pentru rata nouă | 800 lei/lună |
În acest exemplu, rata noului împrumut nu ar trebui să depășească 800 lei/lună. Ce sumă totală înseamnă asta depinde de perioadă și de dobândă. Orientativ, la o rată de 800 lei/lună pe 12 luni, vorbim de o valoare împrumutată în jurul a 8.000-9.000 lei (în funcție de DAE); pe 24 de luni, suma accesibilă crește, pentru că rata lunară se împarte pe mai multe luni.
Reține: acestea sunt estimări orientative. Suma exactă și dobânda le stabilește fiecare IFN după evaluarea completă a dosarului tău.
4. Rolul perioadei de rambursare
Cu aceeași rată lunară maximă (în exemplul de mai sus, 800 lei), o perioadă mai lungă îți permite să împrumuți o sumă totală mai mare, pentru că valoarea se distribuie pe mai multe luni. Atenție însă: o perioadă mai lungă înseamnă, de regulă, un cost total al creditului mai mare, deoarece plătești dobândă pe o durată mai extinsă. Echilibrează rata lunară confortabilă cu costul total.
5. Cum estimezi rapid
- Calculează 40% din venitul tău net lunar.
- Scade toate ratele pe care le plătești deja.
- Ce rămâne este rata lunară maximă pentru un nou împrumut.
- Folosește un calculator ca să transformi rata în sumă totală, pe perioada dorită.
Cel mai simplu este să folosești instrumentul nostru: vezi calculatorul de împrumut pentru o estimare rapidă a ratei și a costului.
Calculează rata lunară și cât poți împrumuta în siguranță.
Întrebări frecvente
Cât la sută din venit pot da pe rate?
Conform reglementărilor BNR, totalul ratelor lunare nu ar trebui să depășească 40% din venitul net. IFN-urile respectă acest plafon la evaluare.
Ratele actuale îmi reduc suma disponibilă?
Da. Orice rată pe care o plătești deja (credit, card, leasing) se scade din bugetul de 40%, reducând suma pe care o mai poți accesa.
Pot împrumuta mai mult dacă aleg o perioadă mai lungă?
De regulă da, pentru că rata lunară scade și încadrarea în plafon devine mai ușoară. Dar costul total al creditului crește, deci compară cu atenție.
Calculatorul îmi garantează suma aprobată?
Nu. Este o estimare orientativă. Suma finală o stabilește IFN-ul după verificarea venitului și a istoricului tău de credit.