- Gradul de îndatorare (DTI) arată ce parte din venitul tău net pleacă pe rate.
- Se calculează: total rate lunare ÷ venit net lunar × 100.
- Reglementările BNR stabilesc un plafon de maximum 40% din venitul net.
- Include toate creditele: ipotecar, consum, carduri, leasing, plus rata nouă.
- Un grad mic îți crește șansele de aprobare și îți lasă spațiu financiar de siguranță.
Gradul de îndatorare (în engleză debt-to-income, DTI) este raportul dintre suma pe care o plătești lunar pentru credite și venitul tău net lunar. Este indicatorul-cheie pe care orice creditor, bancă sau IFN, îl calculează înainte să îți aprobe un împrumut, pentru a se asigura că poți susține ratele fără să te suprasoliciti financiar.
1. Ce înseamnă gradul de îndatorare
Pe scurt, gradul de îndatorare îți spune cât din bani „îți e deja promis” pentru datorii, în fiecare lună. Dacă venitul net este 4.000 lei și plătești 1.000 lei pe lună pe credite, gradul tău de îndatorare este 25%. Cu cât procentul este mai mic, cu atât ai o marjă mai confortabilă pentru cheltuieli curente și pentru situații neprevăzute.
2. Formula de calcul
Formula este simplă:
Grad de îndatorare = (Total rate lunare ÷ Venit net lunar) × 100
Exemplu: dacă ai un venit net de 3.500 lei și rate totale de 1.050 lei pe lună, gradul tău este (1.050 ÷ 3.500) × 100 = 30%. La o cerere nouă, creditorul adaugă rata viitoare în „total rate” și verifică dacă rezultatul rămâne sub plafon.
3. Plafonul de 40% impus de BNR
Banca Națională a României a stabilit prin regulament un plafon maxim al gradului de îndatorare de 40% din venitul net pentru creditele acordate persoanelor fizice. Acest plafon are rolul de a proteja consumatorii de supraîndatorare și de a menține stabilitatea sistemului de creditare.
În practică, dacă totalul ratelor tale (existente plus cea nouă) ar depăși 40% din venitul net, cererea poate fi respinsă sau suma redusă până la încadrare. IFN-urile autorizate BNR respectă acest prag.
4. Ce intră în calcul
La stabilirea gradului de îndatorare se iau în considerare toate obligațiile tale de plată recurente:
- Credite ipotecare și de consum.
- Rate la carduri de credit și descoperit de cont (overdraft).
- Rate de leasing.
- Alte împrumuturi active, inclusiv cel nou solicitat.
La venituri se ia în calcul venitul net stabil și dovedibil (salariu, pensie, alte surse constante). Vezi cum se verifică în ghidul despre verificarea venitului prin ANAF.
5. Cum îți reduci gradul de îndatorare
- Rambursează anticipat sau închide creditele mici existente.
- Alege o perioadă de rambursare mai lungă, ca să scadă rata lunară (atenție la costul total).
- Solicită o sumă mai mică, adaptată la buget.
- Crește venitul dovedibil (de exemplu prin venituri suplimentare declarate).
- Consolidează mai multe credite într-unul singur, cu o rată totală mai mică.
Vrei să vezi cât te-ar costa un nou împrumut înainte de a aplica? Folosește calculatorul de împrumut.
Estimează rata și încadrarea în plafonul de 40%.
Întrebări frecvente
Care este gradul maxim de îndatorare acceptat?
Conform reglementărilor BNR, plafonul maxim este 40% din venitul net pentru creditele acordate persoanelor fizice.
Cardurile de credit intră în gradul de îndatorare?
Da. Rata lunară estimată aferentă cardurilor de credit și descoperitului de cont este inclusă în calcul, chiar dacă nu le folosești la maximum.
Ce venit se ia în calcul?
Venitul net stabil și dovedibil: salariu, pensie sau alte surse constante. Veniturile ocazionale sau nedeclarate nu se iau, de regulă, în considerare.
Pot fi refuzat chiar dacă am venit mare?
Da, dacă ai deja rate mari care duc totalul peste 40% din venitul net. Contează raportul dintre rate și venit, nu doar mărimea venitului.