- Dacă întârzii cu rata, creditorul aplică o dobândă penalizatoare peste dobânda normală, la suma restantă.
- OUG 50/2010 plafonează penalitățile: nu pot fi „confiscatorii" și se aplică doar la sumele restante, nu la tot creditul.
- După o anumită perioadă de întârziere, restanța poate fi raportată la Biroul de Credit.
- Cea mai bună strategie: contactează creditorul înainte de scadență și cere reeșalonare.
- Penalitățile nu intră în DAE, dar pot crește semnificativ costul real.
Dacă nu plătești rata la scadență, creditorul aplică o dobândă penalizatoare (penalități de întârziere) peste dobânda obișnuită, calculată la suma restantă. Aceste penalități sunt reglementate și plafonate prin OUG 50/2010, iar după o anumită perioadă restanța poate ajunge la Biroul de Credit. Vestea bună: majoritatea situațiilor se rezolvă dacă anunți creditorul din timp.
Ce se întâmplă când întârzii
Consecințele apar în trepte, în funcție de cât de mult întârzii:
- Zilele 1–15: se acumulează dobânda penalizatoare la suma restantă. Poți primi un SMS/e-mail de reamintire.
- După 15–30 de zile: notificări repetate; unele IFN-uri oferă opțiunea de prelungire (contra cost).
- După 30–60 de zile: restanța poate fi raportată la Biroul de Credit, afectând scorul tău.
- Întârziere prelungită: creditul poate fi declarat scadent anticipat, iar dosarul poate merge la recuperare/executare.
Penalitatea se calculează de regulă doar la suma restantă (rata neplătită), nu la tot creditul rămas.
Limitele legale ale penalităților
OUG 50/2010 protejează consumatorul și impune reguli clare:
- Penalitatea trebuie prevăzută expres în contract; nu poate fi inventată ulterior.
- Dobânda penalizatoare se adaugă la dobânda curentă, dar nu poate avea caracter confiscatoriu (nu poate depăși nivelul rezonabil stabilit de lege).
- Se aplică la sumele scadente și neplătite, nu la întregul sold.
- La IFN-uri, costul total al creditului este oricum plafonat prin Legea 243/2021 — costul total nu poate depăși dublul sumei împrumutate, ceea ce limitează și acumularea penalităților.
Raportarea la Biroul de Credit
Restanțele semnificative sunt raportate la Biroul de Credit, sistemul care ține evidența comportamentului de plată. O întârziere raportată rămâne în istoric o perioadă și poate face mai greu accesul la credite viitoare. Vezi cum funcționează și cum îți verifici situația în ghidul Biroul de Credit. Dacă ai deja restanțe, citește cum obții un credit cu istoric negativ.
Ce faci dacă nu poți plăti
- Anunță creditorul înainte de scadență. Majoritatea preferă o soluție amiabilă unei restanțe.
- Cere reeșalonare sau amânare. Multe IFN-uri oferă prelungirea scadenței sau un nou grafic.
- Plătește măcar parțial. Reduci suma restantă la care se aplică penalitatea.
- Ia în calcul refinanțarea. Un credit de refinanțare poate consolida ratele într-una mai mică.
- Cere ajutor. Dacă ai mai multe datorii, vezi consolidarea datoriilor.
Cum eviți penalitățile
- Setează o plată automată sau un memento cu 2–3 zile înainte de scadență.
- Menține un grad de îndatorare sub 40% ca ratele să fie sustenabile — vezi gradul de îndatorare.
- Nu împrumuta mai mult decât ai nevoie doar pentru că poți.
- Citește contractul: află data exactă a scadenței și penalitatea prevăzută.
Completează cererea gratuită și compară rate care se potrivesc bugetului tău.
Întrebări frecvente
Cât de repede apare penalitatea?
De regulă din prima zi de întârziere se acumulează dobânda penalizatoare la suma restantă. Termenii exacți sunt în contract.
Penalitatea se aplică la tot creditul?
Nu. De obicei se aplică doar la suma restantă (rata neplătită), nu la întregul sold rămas, atât timp cât creditul nu a fost declarat scadent anticipat.
O întârziere de câteva zile ajunge la Biroul de Credit?
O întârziere foarte scurtă, plătită rapid, de regulă nu se raportează. Restanțele care depășesc pragul și perioada prevăzute pot fi raportate. Plata cât mai rapidă reduce riscul.