- Scorul FICO este nota de risc calculată de Biroul de Credit din România, cu valori între 300 și 850.
- Cu cât scorul e mai mare, cu atât ești considerat un client mai puțin riscant — peste ~700 ești, de regulă, „risc scăzut".
- Cei mai importanți factori sunt istoricul plăților și gradul de îndatorare.
- Scorul se recalculează pe măsură ce se actualizează datele din raportul tău — nu e o notă fixă pe viață.
Scorul FICO este numărul care rezumă, într-o singură cifră, cât de riscant ești ca împrumutat, din perspectiva creditorilor. În România, acesta este calculat de Biroul de Credit pe baza informațiilor raportate de bănci și IFN-uri. Când aplici pentru un credit, creditorul îți consultă raportul și acest scor pentru a decide dacă și în ce condiții te aprobă.
Ce este scorul FICO
FICO este un model statistic de evaluare a riscului de credit, dezvoltat de compania americană Fair Isaac Corporation și adaptat pentru piața românească. Practic, algoritmul analizează comportamentul tău de plată din trecut și estimează probabilitatea să întârzii semnificativ cu ratele în viitorul apropiat. Rezultatul este scorul FICO — o notă pe care creditorii o folosesc alături de raportul complet și de propriile criterii interne.
Este important de reținut că scorul FICO nu decide singur aprobarea. Fiecare bancă sau IFN are politici proprii: unii acceptă scoruri mai mici, alții cer garanții suplimentare, iar alții resping automat sub un anumit prag. Scorul e un instrument de orientare, nu o sentință.
Ce interval are și cum se citește
Scorul FICO din România are valori cuprinse între 300 și 850. Cu cât numărul e mai mare, cu atât riscul perceput e mai mic. Orientativ, valorile se interpretează astfel:
| Interval scor | Interpretare orientativă | Ce înseamnă pentru tine |
|---|---|---|
| 300–579 | Risc ridicat | Aprobare dificilă, condiții mai stricte |
| 580–669 | Risc moderat | Aprobat de unii creditori, dobânzi mai mari |
| 670–739 | Risc mediu-scăzut | Șanse bune de aprobare |
| 740–850 | Risc scăzut | Condiții avantajoase, aprobare rapidă |
Aceste praguri sunt orientative — fiecare creditor își stabilește propriile limite. Un scor de 650 poate fi suficient la un IFN și insuficient la o bancă pentru un credit ipotecar.
Ce factori mișcă scorul
Modelul FICO cântărește mai mulți factori, cu ponderi diferite. Iată ce contează cel mai mult:
- Istoricul plăților. Cel mai important factor. Ratele achitate la timp construiesc scorul; întârzierile de peste 30 de zile, restanțele și datoriile neplătite îl scad puternic.
- Gradul de îndatorare. Cât de mult din venit merge deja pe rate. Un grad ridicat semnalează că ești aproape de limita capacității de plată — vezi și ghidul despre gradul de îndatorare.
- Vechimea istoricului. Un istoric mai lung de credite gestionate corect inspiră mai multă încredere decât unul foarte scurt sau inexistent.
- Numărul de interogări recente. Multe aplicări la credite în timp scurt pot sugera dificultăți financiare și pot scădea ușor scorul.
- Mixul de credite. Tipurile de produse pe care le ai (card, credit de consum, ipotecar) și modul în care le gestionezi.
Interesant: și lipsa totală de istoric poate fi un dezavantaj. Fără date, creditorii nu au pe ce să te evalueze, iar scorul rămâne necunoscut sau redus — ceea ce, pentru ei, e tot o formă de incertitudine.
Cum îți afli scorul
Îți poți cere gratuit raportul de credit o dată pe an, direct de la Biroul de Credit, iar scorul FICO face parte din acesta. Consultarea propriului raport nu îți afectează scorul. Pentru pașii concreți, vezi ghidul nostru despre cum verifici Biroul de Credit.
Compară IFN-uri autorizate BNR, fără obligații și fără costuri.
Mituri frecvente
- „Verificarea propriului scor îl scade." Fals. Doar interogările făcute de creditori la aplicare contează, nu cele proprii.
- „Un scor mic nu se mai poate repara." Fals. Scorul se recalculează constant; plățile la timp îl reconstruiesc în timp.
- „Firmele de ștergere îmi urcă scorul contra cost." Fals. Istoricul real nu se șterge; doar erorile de raportare se corectează, gratuit.
Întrebări frecvente
Ce scor FICO e considerat bun în România?
Orientativ, peste ~700 ești considerat risc scăzut și ai șanse bune de aprobare în condiții avantajoase. Pragurile exacte diferă de la un creditor la altul.
Cât de des se actualizează scorul?
Scorul se recalculează pe măsură ce creditorii raportează date noi la Biroul de Credit — de regulă lunar. Nu este o notă fixă; se schimbă odată cu comportamentul tău de plată.
Toate IFN-urile se uită la scorul FICO?
Majoritatea creditorilor autorizați consultă Biroul de Credit, dar fiecare aplică propriile criterii. Unii acceptă și scoruri mai mici sau istoric imperfect.