- Costul real al unui credit = principal + dobândă + comisioane obligatorii, nu doar dobânda afișată.
- Cifra care contează cel mai mult este „total de rambursat" — cât dai înapoi în total, în lei.
- DAE este singurul indicator care adună toate costurile obligatorii într-un procent comparabil.
- Două credite cu aceeași dobândă pot avea costuri reale foarte diferite din cauza comisioanelor.
- La termene scurte compară costul în lei; la termene lungi compară DAE.
Costul real al unui credit nu este dobânda pe care o vezi în reclamă, ci suma totală pe care o dai înapoi minus banii pe care i-ai primit. El se compune din principal + dobândă + comisioane obligatorii. Pentru a compara corect două oferte, uită-te la totalul de rambursat și la DAE, nu la procentul de dobândă afișat.
Din ce se compune costul real
- Principalul — suma pe care o primești și pe care oricum o dai înapoi (nu e un „cost", dar e baza calculului).
- Dobânda — prețul banilor împrumutați, calculat la sold.
- Comisioanele obligatorii — analiză, administrare. Acestea intră în cost și în DAE.
- Costuri condiționate — penalități de întârziere, prelungiri. Nu intră în DAE, dar pot mări mult costul dacă apar.
Cost real = (total plătit) − (suma primită). Dacă iei 5.000 lei și dai înapoi 5.674 lei, costul real este 674 lei.
Exemplu: dobânda te poate păcăli
Două credite de 5.000 lei pe 12 luni. Care e mai ieftin?
| Credit | Dobândă anuală | Comisioane | Total de rambursat | DAE |
|---|---|---|---|---|
| Oferta A | 18% („mică") | Administrare 1%/lună | ~5.850 lei | mai mare |
| Oferta B | 24% („mare") | Fără comisioane | ~5.674 lei | mai mică |
Oferta A pare mai ieftină după dobândă (18% vs. 24%), dar comisionul lunar de administrare o face mai scumpă în total. Concluzia: dobânda singură nu îți spune adevărul; comisioanele contează la fel de mult.
De ce DAE este metrica adevărată
DAE (Dobânda Anuală Efectivă) adună dobânda și toate comisioanele obligatorii într-un singur procent anual, standardizat prin lege (OUG 50/2010). Practic, DAE transformă „mărul" (dobânda) și „para" (comisioanele) într-o unitate comparabilă. De aceea, când compari două credite cu aceeași sumă și perioadă, cel cu DAE mai mic este cel mai ieftin. Vezi în detaliu ce este DAE și cum o interpretezi.
Atenție la o capcană: la termene foarte scurte (ex. 15–30 de zile) DAE apare uriașă pentru că se anualizează un cost mic. Acolo, întrebarea corectă este „cât dau înapoi în lei?", nu „ce DAE are?".
Cifra pe care s-o ceri: totalul de rambursat
Cel mai simplu mod de a evita confuzia: cere „valoarea totală plătibilă de consumator" (totalul de rambursat). Este o singură cifră care include principal + dobândă + comisioane obligatorii. Prin lege, ea trebuie să apară în formularul standard (SECCI) și în contract. Dacă un creditor nu ți-o poate spune clar, este un semnal de alarmă — vezi cum alegi un IFN sigur.
Cum reduci costul real
- Perioadă mai scurtă — plătești dobândă pe mai puține luni (dar rata e mai mare).
- Rambursare anticipată — reduci soldul, deci dobânda viitoare. Vezi cum funcționează.
- Fără comisioane — alege oferte fără administrare când e posibil.
- Fără întârzieri — penalitățile pot depăși dobânda inițială.
- Refinanțare — dacă găsești o DAE mai mică, poți muta creditul.
Completează cererea gratuită și vezi DAE și totalul de rambursat la partenerii IFN.
Întrebări frecvente
Care e diferența dintre dobândă și costul real?
Dobânda este doar o parte din cost. Costul real include și comisioanele obligatorii. De aceea DAE, care le adună pe toate, reflectă costul real mai bine decât dobânda.
Penalitățile intră în costul real?
Intră în ceea ce vei plăti efectiv dacă întârzii, dar nu intră în DAE, pentru că DAE presupune că plătești la timp. Consideră-le un „cost de risc" pe care îl eviți plătind la zi.
Cum compar corect două credite?
Adu-le la aceeași sumă și perioadă, apoi compară DAE și totalul de rambursat. Cel cu cifre mai mici este mai ieftin.