- Rata lunară fixă se calculează cu formula anuității, care ține cont de suma împrumutată, dobânda lunară și numărul de rate.
- Rata = P × [ i × (1+i)ⁿ ] / [ (1+i)ⁿ − 1 ], unde P = suma, i = dobânda lunară, n = numărul de rate.
- La rate egale (anuitare) plătești aceeași sumă în fiecare lună, dar la început acoperi mai multă dobândă și mai puțin principal.
- Comisionul de administrare se adaugă separat, peste rata calculată.
- Nu trebuie să faci calculul manual — folosește un calculator de împrumut.
Rata lunară la un credit cu rate egale se calculează cu formula anuității. Aceasta ia suma împrumutată, o distribuie pe numărul de luni și adaugă dobânda astfel încât fiecare rată să fie identică. Mai jos vezi formula, un exemplu numeric complet și de ce în primele luni plătești mai multă dobândă.
Formula anuității
Formula clasică pentru rata lunară fixă (numită și „rată de tip anuitate") este:
Rata = P × [ i × (1 + i)ⁿ ] / [ (1 + i)ⁿ − 1 ]
- P = suma împrumutată (principalul);
- i = dobânda lunară exprimată zecimal (dobânda anuală ÷ 12 ÷ 100);
- n = numărul total de rate (luni).
Atenție la pasul cel mai greșit: dobânda din formulă este cea lunară. Dacă ai o dobândă anuală de 24%, dobânda lunară este 24 ÷ 12 = 2%, adică i = 0,02.
Exemplu concret pas cu pas
Împrumuți 5.000 lei pe 12 luni, la o dobândă anuală de 24%.
- Dobânda lunară: i = 24% ÷ 12 = 2% = 0,02.
- Calculezi (1 + i)ⁿ: (1,02)¹² ≈ 1,2682.
- Numărătorul: i × (1+i)ⁿ = 0,02 × 1,2682 = 0,025364.
- Numitorul: (1+i)ⁿ − 1 = 1,2682 − 1 = 0,2682.
- Rata: 5.000 × (0,025364 ÷ 0,2682) ≈ 5.000 × 0,09456 ≈ 472,8 lei/lună.
Rezultat: plătești aproximativ 473 lei/lună. În total rambursezi ~5.674 lei, deci dobânda plătită este de ~674 lei. Dacă există comision de administrare, îl adaugi peste această rată.
| Parametru | Valoare |
|---|---|
| Suma împrumutată (P) | 5.000 lei |
| Dobândă anuală | 24% |
| Perioadă (n) | 12 luni |
| Rata lunară | ~473 lei |
| Total rambursat | ~5.674 lei |
| Dobândă totală | ~674 lei |
Cum se împarte rata: dobândă vs. principal
Deși rata este constantă, felul în care se împarte se schimbă lună de lună. La început, soldul (suma rămasă de plată) este mare, deci dobânda calculată la sold este mare — plătești mai multă dobândă și mai puțin principal. Pe măsură ce soldul scade, dobânda scade și tot mai mult din rată merge în principal.
- Prima lună: dobânda = 5.000 × 0,02 = 100 lei; principal rambursat = 473 − 100 = 373 lei.
- Ultima lună: aproape toată rata este principal, iar dobânda este minimă.
Acesta este și motivul pentru care rambursarea anticipată aduce economii: reduci soldul, deci reduci dobânda viitoare.
Ce influențează mărimea ratei
- Suma împrumutată — mai mult principal, rată mai mare.
- Dobânda — cel mai puternic factor pe termen lung.
- Perioada — mai multe luni înseamnă rată mai mică, dar dobândă totală mai mare.
- Comisioanele — administrarea se adaugă peste rată; analiză o plătești o dată.
- Gradul de îndatorare — banca/IFN verifică să nu depășești ~40% din venit (regula BNR).
Folosește calculatorul nostru pentru a vedea rata și costul total, fără formule complicate.
Întrebări frecvente
Trebuie să calculez rata manual?
Nu. Folosește calculatorul de împrumut — introduci suma, perioada și dobânda, iar el afișează rata și totalul de rambursat. Formula ajută doar să înțelegi de unde vine cifra.
De ce rata mea reală diferă de calcul?
Cel mai des din cauza comisionului de administrare, care se adaugă peste rata calculată din dobândă, sau a rotunjirilor. Compară pe DAE pentru o imagine completă.
Rate egale sau rate descrescătoare?
La rate egale (anuitate) plătești constant; la rate descrescătoare prima rată e mai mare, apoi scad. Ratele descrescătoare costă puțin mai puțin în total, dar cele egale sunt mai ușor de bugetat.